Van alle praktische zaken rond emigreren is de zorgverzekering degene waar mensen het meest over twijfelen. Dat is logisch: gezondheid is geen post waarop je wilt improviseren. Toch is de kern simpel, zodra je weet welke stap wanneer hoort.
Wij regelen geen zorgverzekering voor je en we geven ook geen persoonlijk verzekeringsadvies. Wel leggen we uit welke opties er zijn en in welke volgorde ze horen, zodat je zelf een goede keuze kunt maken of gericht kunt doorvragen bij een verzekeraar.
Wat er stopt: je Nederlandse basisverzekering
Zodra je uitschrijving bij de gemeente ingaat, eindigt je recht op de Nederlandse basisverzekering vanzelf: de verzekeringsplicht is gekoppeld aan het wonen in Nederland, en daarmee houdt de polis van rechtswege op. Je hoeft hem dus niet apart op te zeggen. Meld je vertrek wel zelf bij je verzekeraar en controleer daarna dat de polis echt beëindigd is per je vertrekdatum, want een polis die per abuis doorloopt kost premie zonder dat duidelijk is of er nog dekking tegenover staat.
Wat je in je nieuwe land krijgt
Zodra je in je nieuwe land in loondienst werkt en daar premies betaalt, bouw je meestal automatisch rechten op in het lokale zorgstelsel. Dat gaat via de sociale premies die van je loon af gaan, net als in Nederland. In de meeste Europese landen zie je dat terug als een aparte inhouding op je loonstrook, in andere landen zit het al verwerkt in een algemene sociale premie. Vraag je werkgever bij het tekenen van je contract concreet wanneer je dekking ingaat, want dat verschilt per land en soms per sector.
EHIC, een lokale verzekering of een internationale polis
Er zijn drie dingen die op elkaar lijken maar niet hetzelfde zijn, en die verwarring kost mensen geld.
- Europese zorgverzekeringskaart (EHIC): bedoeld voor tijdelijk verblijf, bijvoorbeeld vakantie of een korte stage. Geen vervanging voor een verzekering als je er gaat wonen en werken.
- Lokale zorgverzekering: de verzekering die hoort bij je nieuwe woonland, opgebouwd via je loon zodra je daar werkt. Dit is voor de meeste mensen die permanent verhuizen uiteindelijk de basis.
- Internationale zorgverzekering: een particuliere polis die je zelf afsluit, handig als overbrugging of als aanvulling, maar meestal duurder dan de lokale route op de lange termijn.
Het gat tussen vertrek en je eerste loonstrook
Tussen het moment dat je Nederlandse verzekering stopt en het moment dat je lokale dekking ingaat, zit vaak een periode zonder duidelijke dekking. Sommige werkgevers laten de verzekering pas ingaan na een proeftijd of vanaf de eerste salarisbetaling, niet vanaf je eerste werkdag. Andere landen kennen een wachttijd voordat je als nieuwe inwoner recht krijgt op het lokale stelsel, ook als je al werkt. Overbrug dat gat met een reisverzekering met medische dekking of een kortlopende internationale polis, en check bij je werkgever exact vanaf welke datum je meeloopt in het lokale stelsel voordat je vertrekt.
Wat je voor vertrek regelt
- 1
Vraag de ingangsdatum na bij je werkgever
Vraag concreet vanaf welke dag je meeloopt in de lokale zorgverzekering: je eerste werkdag, na een proeftijd, of vanaf je eerste loonstrook. Dat bepaalt hoe lang je zelf iets moet regelen.
- 2
Zeg je Nederlandse basisverzekering op
Doe dit rond je uitschrijfdatum bij de gemeente, niet eerder en niet veel later, zodat er geen periode overblijft waarin je onterecht premie betaalt.
- 3
Regel een overbrugging voor het gat
Sluit een reisverzekering met medische dekking of een kortlopende internationale polis af voor de periode tussen vertrek en je eerste lokale dekking.
- 4
Bewaar bewijs van doorlopende dekking
Bewaar polissen en bevestigingen. Sommige landen en werkgevers vragen erom als bewijs dat je nooit onverzekerd bent geweest.
Werk je via een uitzendbureau of detachering?
Ga je aan de slag via een uitzendbureau of word je gedetacheerd vanuit een Nederlands bedrijf, dan kan je verzekeringssituatie afwijken van iemand die rechtstreeks in dienst treedt bij een lokale werkgever. Soms blijf je bij detachering voor een beperkte periode onder de Nederlandse sociale zekerheid vallen, met een verklaring die dat bevestigt. Vraag dit expliciet na bij je werkgever of uitzendbureau voordat je vertrekt, want de standaardregel van eindigen in Nederland en lokaal opbouwen gaat dan niet zomaar op.
Kom je nog even terug naar Nederland?
Ga je op familiebezoek of kom je voor een weekje terug, dan val je in principe niet meer onder de Nederlandse basisverzekering zodra je bent uitgeschreven. Voor kort bezoek is een reisverzekering meestal voldoende. Twijfel je of je situatie anders ligt, bijvoorbeeld omdat je toch weer langer in Nederland verblijft, neem dan contact op met je verzekeraar. Zij kunnen op basis van je precieze situatie beoordelen of je opnieuw verzekeringsplichtig wordt.
De meest gemaakte fout is denken dat de EHIC een volwaardige verzekering is zodra je ergens gaat wonen en werken. Dat is hij niet: hij dekt noodzakelijke zorg tijdens tijdelijk verblijf, geen structurele zorg in een land waar je woont. Zodra je verhuist, tel je de EHIC niet meer als je enige dekking.
Wil je dit voor jouw situatie en jouw vertrekdatum concreet doorlopen, plan dan een gratis adviesgesprek.